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title: "Crédito ICETEX: cómo funciona y qué pasa si no pagas una cuota"
slug: credito-icetex-como-funciona-que-pasa-si-no-pago
language: es
published_at: 2026-09-21
updated_at: 2026-09-25
canonical: https://sabero.co/es/blog/credito-icetex-como-funciona-que-pasa-si-no-pago
author: Sabero
reading_time_minutes: 8
category: Trámites y financiación
tags: [ICFES, Saber 11, Universidades]
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> **En resumen:** El crédito educativo del ICETEX cobra una tasa entre el 12,10% y el 14,10% efectivo anual en pregrado y del 13,10% en posgrado nacional para 2026 (IPC + un margen que depende de tu modalidad). Perder una cuota no te manda directo a cobro jurídico ni a centrales de riesgo: hay una etapa de gestión administrativa (1 a 90 días de mora), una etapa prejurídica después de esos 90 días, y solo entonces empieza el cobro coactivo. Tu codeudor solidario responde por la deuda igual que tú desde el primer día, no solo cuando el ICETEX agota otras opciones. Y si te reportan, existen mecanismos oficiales (refinanciación, condonación de intereses, financiación contingente al ingreso) para salir de la mora antes de que la situación se vuelva permanente.

El ICETEX puede pedirle a tu empleador que le descuente la cuota vencida directamente de tu sueldo, sin pasar por un juez. Y puede pedírselo también al empleador de tu codeudor, porque tu codeudor no queda de respaldo por si tú fallas: queda obligado por el 100% de la deuda desde el día en que firma, igual que tú.

Ninguna de esas dos cosas ocurre por una cuota atrasada. Antes hay etapas, plazos y salidas oficiales que sí puedes usar, y conviene conocerlas antes de firmar, no cuando ya estás en mora. Esto es cómo funciona la deuda, con fuente en el ICETEX y en el decreto que la regula.

## ¿Qué modalidades de crédito ofrece el ICETEX hoy?

El ICETEX financia pregrado y posgrado bajo la línea **Tú Eliges**, y la diferencia entre modalidades está en cuánto pagas mientras estudias, no en qué carrera financias.

| Línea | Quién aplica | Qué pagas durante el semestre |
|---|---|---|
| Tú Eliges pregrado, largo plazo | Estratos 1 a 3, con mérito académico | 0% mientras estudias |
| Tú Eliges pregrado, mediano o corto plazo | Todos los estratos, con mérito académico | 30% o 100% mientras estudias, según la modalidad |
| Tú Eliges posgrado (Colombia) | Admitido en un programa de posgrado nacional | Depende del plan elegido al solicitar |

Pagar menos durante el semestre no es gratis: la modalidad que menos exige mientras estudias es la que más intereses acumula sobre el capital antes de que empieces a amortizar, porque esos intereses se siguen liquidando aunque tú no pagues cuota todavía. La calculadora del ICETEX, dentro del simulador de crédito en su [portal de Tú Eliges para pregrado](https://web.icetex.gov.co/creditos/tu-eliges/pregrado), te muestra el valor real de la cuota para tu caso antes de firmar, con tu programa, tu IES y la modalidad que elijas.

Al terminar tus estudios y agotar los desembolsos, tienes automáticamente **6 meses de período de gracia**: no pagas cuota, pero el ICETEX sigue liquidando intereses sobre el saldo de capital acumulado. La amortización empieza después de ese período.

## ¿Qué tasa de interés paga tu crédito en 2026?

La tasa del crédito ICETEX se calcula como el IPC del año anterior más un margen fijo que depende de tu modalidad, y para 2026 el ICETEX confirmó una reducción de 0,1 puntos porcentuales frente a 2025, tras un IPC 2025 de 5,10%.

| Línea | Margen sobre el IPC | Tasa efectiva anual 2026 |
|---|---|---|
| Pregrado, línea de largo plazo (0% en estudios) | Ajustada al IPC | 5,10% |
| Pregrado, líneas de mediano/corto plazo | IPC + 7 a 9 puntos | 12,10% a 14,10% |
| Posgrado (Colombia) | IPC + 8 puntos | 13,10% |

La tasa exacta que te aplica depende de la modalidad que elegiste al solicitar el crédito, no de tu universidad ni de tu programa. Si ya tienes un crédito vigente, tu extracto en el [portal de pagos del ICETEX](https://web.icetex.gov.co/creditos/pagos) muestra la tasa real que estás pagando, no un promedio.

## ¿Qué pasa exactamente si no pagas una cuota?

Nada catastrófico ocurre por una sola cuota atrasada, pero el reloj empieza a correr desde el primer día de mora, y las etapas están definidas por reglamento del ICETEX, no a discreción de quien te llame a cobrar.

1. **Mora de 1 a 90 días: gestión de cobro administrativo.** El ICETEX te contacta (llamadas, mensajes, correo) para que te pongas al día o resuelvas tu situación. En esta etapa todavía puedes usar la refinanciación y la condonación parcial de intereses que se explican más abajo.
2. **Mora superior a 90 días: gestión de cobro prejurídico.** El objetivo pasa a ser normalizar la obligación antes de una acción legal. El reglamento exige al ICETEX un mínimo de diez llamadas sin respuesta al deudor o al codeudor (o quince contestadas por terceros) antes de clasificar tu obligación como "ilocalizada".
3. **Cobro coactivo.** El ICETEX es una entidad pública con facultad legal propia de cobro coactivo (Resolución 666 de 2009, sobre las reglas del Estatuto Tributario), lo que significa que puede ejecutar administrativamente el cobro sin necesidad de que un juez inicie el proceso, algo distinto de una demanda civil ordinaria entre particulares.
4. **Retención de ingresos.** El ICETEX puede solicitar a tu empleador el descuento directo de la cuota vencida sobre tu salario, tuyo o del codeudor solidario. Esto no es un embargo ni requiere intervención judicial, es una retención administrativa prevista en el reglamento del crédito.

Ninguna de estas etapas se salta a la anterior. Si te atrasas un mes y te pones al día antes de los 90 días, no llegas a cobro prejurídico ni a retención de ingresos.

## ¿Qué le pasa a tu codeudor si tú no pagas?

Tu codeudor firma como **deudor solidario**, y esa palabra carga todo el peso: el ICETEX puede exigirle el pago completo a él directamente, sin agotar primero las opciones contra ti. Los dos quedan obligados por el 100% de la deuda al mismo tiempo, desde el día de la firma. Un fiador que responde solo cuando el deudor principal ya no puede pagar es otra figura jurídica, y no es la que estás firmando.

En la práctica, esto quiere decir que las mismas herramientas de cobro (llamadas de gestión administrativa, cobro prejurídico, retención de ingresos, reporte a centrales de riesgo) aplican igual a tu codeudor que a ti. Si tu codeudor tiene ingresos formales, el ICETEX puede pedir la retención sobre su nómina igual que sobre la tuya. Antes de pedirle a alguien que sea tu codeudor, esa persona debería entender que firma una obligación tan real como la tuya, no una formalidad para aprobar el crédito.

## ¿Te reportan a centrales de riesgo por una cuota atrasada?

No de inmediato, y el proceso está regulado por la misma ley que rige a cualquier reporte crediticio en Colombia: la Ley 1266 de 2008 (Habeas Data), modificada por la Ley 2157 de 2021, conocida como la ley de Borrón y Cuenta Nueva. El ICETEX debe enviarte al menos dos comunicaciones en días distintos, con un mínimo de 20 días calendario entre la última comunicación y el reporte efectivo a la central de riesgo. Una cuota atrasada por pocos días, con la que te pones al día antes de ese aviso, normalmente no llega a reportarse.

Si ya te reportaron, la misma Ley 2157 de 2021 obliga a que, en cuanto te pongas al día o extingas la deuda, salgas del reporte negativo de forma inmediata. No es un castigo permanente ni algo que dependa de que pase un plazo largo después de pagar.

## ¿Hay una salida oficial si no puedes pagar?

Sí, y son mecanismos del reglamento del ICETEX, no gestiones informales que dependen de la buena voluntad de quien te atienda.

- **Refinanciación por mora igual o menor a 90 días.** Modifica el plazo y el valor de tu cuota para reducirla, ampliando el plazo de pago hasta 48 meses adicionales. No condona intereses, pero sí evita que la mora siga creciendo. Solo se puede usar una vez durante toda la etapa de amortización, y exige que en los últimos 6 meses no hayas superado los 90 días de mora ni usado otro acuerdo de pago. Se solicita por el [portal de pagos del ICETEX](https://web.icetex.gov.co/creditos/pagos/refinanciacion-mora-menor-a-90-dias).
- **Condonación de intereses por mora**, dentro del Plan de Alivios e Incentivos de la Reforma Integral del ICETEX: si tu mora está entre 31 y 60 días, puedes acceder a condonación del 80% de los intereses corrientes y de mora pagando en una sola cuota; entre 61 y 90 días, el 75%, pagando en una o dos cuotas. Los porcentajes y ventanas exactas pueden variar según la convocatoria vigente: confírmalos en el [portal de la Reforma Integral del ICETEX](https://web.icetex.gov.co/prensa/reforma-integral-de-icetex/que-cambia/plan-de-alivios-e-incentivos/condonacion-de-intereses) antes de asumir que aplican a tu caso.
- **Acuerdos de pago (normalización, abono, interrupción o extinción).** El ICETEX mantiene canales permanentes de atención (chat, línea telefónica, videollamada) para negociar tu situación específica, incluso fuera de campañas puntuales. No dependes de que exista una jornada especial activa para pedir un acuerdo.
- **Financiación contingente al ingreso**, si vas a solicitar un crédito de pregrado nuevo. Es un esquema opcional en el que tu cuota se calcula como un porcentaje de tu ingreso mensual (entre 11% y 20%, según cuánto ganes) en lugar de un valor fijo, no pagas nada si ganas un salario mínimo o menos, y el crédito se da por terminado a los 20 años de terminar tus estudios así no lo hayas pagado completo. Bajo este esquema no existe el concepto de mora tradicional. Está regulado por el Decreto 1009 de 2022, y lo explica el propio [ICETEX en su página sobre financiación contingente al ingreso](https://web.icetex.gov.co/modelo-de-financiacion-contingente-al-ingreso).

Cuál de todas te aplica depende de tu caso puntual: cuántos días de mora llevas, si ya usaste un acuerdo antes, cuál es tu ingreso real. Eso lo confirma el ICETEX por su [línea de atención y portal de pagos](https://web.icetex.gov.co/creditos/pagos), no una gestoría externa que te cobre por "ayudarte" a acceder a un beneficio que el ICETEX da gratis.

## Siguiente paso

Antes de firmar un crédito ICETEX, compara qué parte de tu matrícula puedes cubrir sin deuda. Si tu situación es de vulnerabilidad económica y tu meta es una universidad pública, revisa primero si [calificas para Matrícula Cero](/es/blog/matricula-cero-como-saber-si-califico), que no se paga después. Si tu puntaje del Saber 11 es competitivo, la [guía de Generación E y qué ocupa su lugar hoy](/es/blog/generacion-e-requisitos-como-aplicar) explica el crédito condonable del ICETEX, que a diferencia de Tú Eliges no tienes que devolver si cumples las condiciones. Y si todavía no tienes claro cuánto te cuesta siquiera presentar el examen, [la tabla completa de tarifas de inscripción al Saber 11](/es/blog/cuanto-cuesta-inscripcion-icfes-saber-11) es el primer gasto real de todo este proceso.

Y si estás pensando en endeudarte porque tu puntaje no alcanzó, mide primero la distancia real con la [calculadora de puntaje ICFES](/es/recursos/calculadora-puntaje-icfes). En [qué hacer si te fue mal en el ICFES](/es/blog/me-fue-mal-icfes-que-hacer) comparamos las rutas de financiación según el puntaje que ya tienes.

## Referencias

- ICETEX. *Crédito educativo pregrado (Tú Eliges)*. [web.icetex.gov.co](https://web.icetex.gov.co/creditos/tu-eliges/pregrado)
- ICETEX. *Información sobre pagos*. [web.icetex.gov.co](https://web.icetex.gov.co/creditos/pagos)
- ICETEX. *Para este 2026, la tasa de interés del crédito de ICETEX tendrá reducción de 0,1 puntos porcentuales efectivo anual con respecto a la registrada en 2025*. [web.icetex.gov.co](https://web.icetex.gov.co/es/-/para-este-2026-tasa-interes-credito-icetex-tendra-reduccion-01-puntos-porcentuales-efectivo-anual-con-respecto-registrada-en-2025)
- ICETEX. *Refinanciación mora menor a 90 días*. [web.icetex.gov.co](https://web.icetex.gov.co/creditos/pagos/refinanciacion-mora-menor-a-90-dias)
- ICETEX. *Condonación de intereses, Plan de Alivios e Incentivos, Reforma Integral de ICETEX*. [web.icetex.gov.co](https://web.icetex.gov.co/prensa/reforma-integral-de-icetex/que-cambia/plan-de-alivios-e-incentivos/condonacion-de-intereses)
- ICETEX. *Requisitos del deudor solidario*. [web.icetex.gov.co](https://web.icetex.gov.co/el-icetex/biblioteca/archivo-de-lineas-de-credito/requisitos-del-deudor-solidario)
- ICETEX. *Reporte a centrales de riesgo* (manual interno de cartera). [web.icetex.gov.co](https://web.icetex.gov.co/documents/20122/770686/m3-2-07-reporte-a-centrales-de-riesgo-v6.pdf)
- ICETEX. *Manual de cobro persuasivo y cobro coactivo*. [web.icetex.gov.co](https://web.icetex.gov.co/documents/20122/473398/documento-tecnico-manual-de-cobro-coactivo.pdf/2549d0ac-cd80-9e09-fdd0-d7a2ef36b750?t=1760891746206&download=true)
- ICETEX. *¿Qué es el modelo de financiación contingente al ingreso?* [web.icetex.gov.co](https://web.icetex.gov.co/modelo-de-financiacion-contingente-al-ingreso)
- Congreso de la República de Colombia. *Ley Estatutaria 2157 de 2021, por medio de la cual se modifica la Ley 1266 de 2008 (Habeas Data financiero) — "Ley de Borrón y Cuenta Nueva"*. [funcionpublica.gov.co](https://www1.funcionpublica.gov.co/eva/gestornormativo/norma.php?i=173246)
- Presidencia de la República de Colombia. *Decreto 1009 del 14 de junio de 2022, por el cual se reglamenta la financiación contingente al ingreso para obligaciones con el ICETEX*. [funcionpublica.gov.co](https://www.funcionpublica.gov.co/eva/gestornormativo/norma.php?i=187806)